O jee, m'n pensioen wordt gekort
Geplaatst door Edwin Pijpers op maandag 18 februari 2013
Zoals het er nu naar uitziet zullen zo’n 70 pensioenfondsen waarschijnlijk besluiten om de pensioenaanspraken te korten per 1 april 2013. Het gaat dan om de pensioenen die al uitkeren maar dit geldt ook voor de werknemers die nog pensioen aan het opbouwen zijn. Al met al zullen 5,5 miljoen Nederlanders door deze korting geraakt worden. De pensioenfondsen moeten de deelnemers uiterlijk op 1 maart 2013 informeren over de korting.
Het aantal fondsen dat tot korting (afstempeling) overgaat is lager dan vorig jaar werd ingeschat. Dit komt omdat een aantal fondsen er financieel beter voorstaat dan vorig jaar. Deze verbetering komt over het algemeen door aangetrokken beurskoersen, een iets hogere rente en een andere (gunstiger) methodiek om de toekomstige pensioenverplichtingen te waarderen. Alle genoemde factoren zijn verwerkt in de berekening van de dekkingsgraad. Deze dekkingsgraad geeft de verhouding aan tussen de bezittingen van een pensioenfonds en de (contante) waarde van de toekomstige pensioenverplichtingen. Bij een lage rente wordt de pensioenverplichting hoger gewaardeerd hetgeen een lagere dekkingsgraad tot gevolg heeft. De pensioenfondsen die in de problemen zijn gekomen hebben een herstelplan in moeten dienen en moeten in 2013 weer een dekkingsgraad hebben van ongeveer 105%. Als dat niet lukt met de aangetrokken beurs en hogere rente dan is korting van pensioenrechten een van de oplossingen waarvoor gekozen kan worden.
Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank bedraagt de gemiddelde korting per 1 april 1,9%. Dat lijkt misschien niet veel maar veel pensioengerechtigden zijn waarschijnlijk in voorgaande jaren al eerder gekort op de pensioenaanspraken zonder dat dit zoveel aandacht heeft gekregen als de afstempeling nu. Veel pensioenfondsen hebben namelijk de afgelopen jaren niet of slechts gedeeltelijk de opgebouwde pensioenaanspraken geïndexeerd. De pensioenen blijven dan hetzelfde of stijgen iets maar dit is onvoldoende om de gestegen kosten van levensonderhoud te kunnen betalen. Doordat de inflatie dus niet gevolgd wordt betekent dit een uitholling van de (koopkracht van) pensioenaanspraken. Als u al een aantal jaren geen prijscompensatie heeft gekregen kunnen uw pensioenaanspraken zo maar 10% in waarde gedaald zijn. Daar komt dan een eventuele korting in april nog bovenop.
Weet u voor uzelf in welke mate u afhankelijk bent van de stijging van uw pensioenaanspraken? Dit is hét moment om stil te staan bij uw eigen financiële situatie en wat deze mogelijke korting voor u betekent. Moet u uw uitgavenpatroon bijstellen? Passen uw beleggingen nog wel bij uw persoonlijke situatie? Of is het beter om extra af te lossen op uw hypotheek? De financieel planners van Ecurion zijn u graag van dienst met een onafhankelijke analyse en een onderbouwd advies. Deze is niet gericht op de verkoop van financiële producten.
Lenteakkoord bestaat niet meer
Geplaatst door Jacob Nammensma op dinsdag 2 oktober 2012
"Verzeker je alleen voor risico's die je niet zelf kunt of wilt dragen' is een wijsheid die je vandaag waarschijnlijk niet voor het eerst hoort.
Uit onderzoek blijkt dat wij niet op- of omkijken van een verzekeringkje meer of minder. Wie een telefoon koopt van €200 moet zich toch serieus gaan afvragen of verlies of schade afgedekt moet worden met een verzekering.
Vanaf 2013 zal de assurantiebelasting van 9,7 naar maar liefst 21 procent worden verhoogd. Het is voor iedere verzekerde nu wellicht wel een goed moment om zijn afgesloten verzekeringproducten eens tegen het licht te houden qua dekking, prijs en noodzaak.
ZZP van Var(ce) naar ondernemerschap?
Geplaatst door Gerrit Ruijs op woensdag 19 september 2012
De discussie rond de ZZP’er blijft bestaan. Hoe groot moet de groep ZZP’ers nu werkelijk worden voordat ze in Den Haag serieus genomen worden.
Het meest hekele punt blijft de discussie rond de VAR verklaring. Opdrachtgever en ZZP’er blijven in het ongewisse of er nu sprake is van een verkapt loondienstverband of dat de ZPP’er nu echt ondernemer is.
Staatsecretaris Weekers heeft nu de oplossing gevonden en komt met een webmodule waar de ZZP’er en opdrachtgever de status van de arbeidsrelatie kunnen toetsen. De webmodule gaat het huidige VAR proces vervangen. Eind 2013 is deze module klaar.
Ziet Den Haag dan echt niet dat arbeidsrelaties aan het veranderen zijn. Dat het zo wel voor werkgevers aantrekkelijk is om een flexibele schil van arbeidskrachten te hebben en daarmee flexibel kan opereren, ziet Den Haag dan echt niet dat het voor een grote groep mensen aantrekkelijk is om op flexibele basis opdrachten te vervullen. Een groep mensen die geen beroep kan doen op Ziektewet, WIA en WW. Mensen die risiconemen met betrekking tot hun inkomen, zich zelf prive moeten verzekeren, zelf vermogen moeten op bouwen BTW afdragen en dan dus toch ondernemer zijn. Wordt het niet tijd dat deze groep echt serieus wordt genomen?
Is de positie van de ZZP’ er dan echt zo slecht. Naar mijn mening zeer zeker niet. De ZZP’er moet alleen zelf alles regelen. Banken en verzekeraars (zoals Goed genoeg van Achmea) richten zich massaal op deze groep. Helaas zijn de aangeboden producten niet echt op maat gesneden. De aangeboden zijn standaardproducten vaak met een korting. Niet echt onderscheidend en niet ontwikkelt vanuit de problematiek van de ZZP’er. Gelukkig ontstaan er steeds meer initiatieven waar echt vanuit de gedachte van de ZZP’er wordt gedacht. Broodfondsen zijn mooi voorbeeld maar bieden slechts voor de korte termijn een oplossing. Zipfinance is een veelbelovend initiatief dat vanuit de geachte van de ZZP’ is ontwikkelt. Hypotheek verkrijgen voor een ZZP’er is echt niet zo onmogelijk zoals zo vaak gedacht wordt.
Hopelijk gaat het nieuwe kabinet deze groep serieus nemen en zorgen dat ze de status krijgen die ze verdienen.
Hypotheekrenteaftrek
Geplaatst door Kees van Duin op woensdag 2 mei 2012
Vanaf 2013 is de hypotheekrenteaftrek alleen nog beschikbaar voor nieuwe annuïteitenhypotheken met een looptijd van dertig jaar, zo blijkt uit het nieuwe akkoord uit Den Haag. De komende weken zullen de plannen doorgerekend worden door het CPB en kunnen nog zaken aangepast worden. Verder is de vraag of het akkoord de verkiezingen van 12 september in deze vorm overleeft.
Het bereikte begrotingsakkoord bevat drie maatregelen die direct van invloed zijn op het functioneren van de koopwoningmarkt:
- Vaststaat dat de overdrachtsbelasting op 1 juli 2012 niet omhoog gaat naar 6 procent. Dat het lage tarief van 2 procent ook na 1 juli wordt gehandhaafd, is belangrijk voor iedereen die de komende maanden een huis wil kopen.
- Nieuwe hypotheken mogen op termijn niet hoger zijn dan de waarde van de woning. Huizenkopers zullen daardoor meer eigen geld moeten meenemen. Dat raakt de starter het zwaarst omdat hij de ‘kosten koper’ voortaan uit eigen portemonnee moet betalen, naast de kosten van verhuizing en inrichting.
- Alleen voor nieuwe hypotheken wordt de renteaftrek beperkt. Vanaf januari 2013 geldt dat de hypotheekschuld “gedurende de looptijd van 30 jaar volledig en ten minste annuïtair moeten worden afgelost om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek”.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je - zolang de hypotheekrente niet wijzigt -maandelijks een vast bedrag aan de geldverstrekker, de zogenoemde annuïteit. De annuïteit bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding rente-aflossing verandert gedurende looptijd. In het begin los je maandelijks weinig af en betaal je veel rente. Aan het einde van de looptijd los je veel af en betaal je een klein deel rente.
Het plan is om de betaalde rente alleen aftrekbaar te maken voor de inkomstenbelasting in box 1, als de hypotheeklening daadwerkelijk een vorm heeft waarin gedurende de looptijd een annuïtaire aflossing wordt ingebouwd. Alle andere hypotheekvormen hebben geen hypotheekrenteaftrek. Het is niet zo dat je geen andere hypotheekvormen meer kunt kiezen maar de hypotheekrenteaftrek is voor ander hypotheekvormen niet langer beschikbaar. De totale netto maandlasten zullen bij andere hypotheekvormen zoals aflosvrij nauwelijks lager zijn en het loont dus niet meer om niet zo veel mogelijk af te lossen.
Als je als huiseigenaar je hypotheeklening wilt oversluiten omdat je verhuist, of omdat de rentevaste periode afloopt en je wil overstappen naar een andere bank geldt dat iedereen met een eigen woning en een hypotheeklening per 31 december dit jaar een 'oud' geval blijft. Met oude hypotheekleningen mag je overstappen naar een andere geldverstrekker, waarbij de renteaftrek op het aflossingsvrije deel gehandhaafd blijft. Zodra je de hypotheeklening verhoogt, geldt voor het extra leningdeel het nieuwe regime. Voor het nieuwe deel van de lening moet je dus een vorm kiezen waarbij een annuïtaire aflossing wordt ingebouwd.
De verkiezingen is een uitgelezen kans voor de politieke partijen om met een compleet plan te komen dat de ingrediënten bevat voor een gezonde woningmarkt. Er kan en zal nog gesleuteld worden aan de plannen. Wordt vervolgt...
Level playing field
Geplaatst door Gerrit Ruijs op donderdag 22 maart 2012
Afgelopen week was voor ons als adviseurs een belangrijke week. De tweede kamer zou gaan beslissen over het provisieverbod. Welke producten vallen onder dat verbod welke niet. En op welke wijze moeten de marktpartijen hun beloning kenbaar maken.
Het provisieverbod komt er. Dat is ook niet verrassend en daar zijn wij met zijn allen blij mee! Wij adviseren onze klanten en bemiddelen in producten als dat nodig mocht zijn. Wij behartigen de belangen van onze klanten. Dan is het toch logisch dat wij ons laten betalen door onze klanten. Het provisiestelsel leidde alleen maar tot perverse prikkels.
Den Haag heeft besloten dat niet alleen de onafhankelijke adviseurs, maar dat ook de directe aanbieders (banken, direct writers) hun advieskosten en distributiekosten apart moeten factureren. Deze kosten mogen geen onderdeel zijn van de productaanbieding.
Dan hebben we toch een level playing field? Dat zou je wel denken. De banken en de directe aanbieders mogen van minister De Jager deze kosten gespreid betalen over 20 of 30 jaar.
Dit is voor een onafhankelijk adviseur veel lastiger te regelen. Als de onafhankelijk adviseur dit zelf wil regelen wordt het als een consumptief krediet gezien. Factoring maatschappijen kunnen de klanten maar een gespreide betaling bieden van een jaar. Voor banken is dit een groot distributievoordeel. Ze hoeven hun werkwijze eigenlijk niet te wijzigen en kunnen gewoon weer door met product verkopen.
Den Haag heeft beslist! We kunnen ons weer verder gaan buigen over hoe we ons dienstverleningsconcepten kunnen verbeteren en hoe we onze adviezen nog beter kunnen laten aansluiten op de wensen van onze klanten. Inderdaad het is geen level playing field!!!!
De koers naar uw volgende bestemming
Geplaatst door Jacob Nammensma op woensdag 14 maart 2012
Dekkingsgraden onder de 105%. Pensioenen gekort, Geen indexering, premieverhogingen. We hebben te hoge hypotheken, we lossen te weinig af. Weet u het nog?
Ik geef toe de wereld staat in brand en niemand weet hoe het gaat lopen en hoe we de economische crisis op moeten lossen. Iedereen haalt de broekriem aan. Heel verstandig!
We moeten tenslotte allemaal ons huishoudboekje op orde hebben: de overheid, u en ik. Op dit moment uw huishoudboekje op orde brengen zal we lukken. Weet u ook hoe uw huishoudboekje er uit ziet als u met pensioen gaat?
Via “Mijn pensioenoverzicht” wordt het u misschien wel duidelijk wat u krijgt aan pensioen. Maar weet u wel hoeveel u netto over houdt. Weet u wel of u een goed of slecht pensioen hebt. U kunt hier alleen achter komen als u een integraal advies op laat stellen waar niet alleen naar het pensioen wordt gekeken, maar ook naar uw hypotheeklasten op dat moment en andere inkomsten en uitgaven. En natuurlijk ook uw bezittingen en schulden. Met andere woorden maak een financieel plan. Met dit plan heeft u niet alleen inzicht in uw toekomstige situatie, maar kunt u nog beter uw huishoudboekje bijhouden en ziet u direct op welke uitgaven u verder kunt bezuinigen. Met een financieel plan zit u zelf aan het roer van uw financiën en bepaalt u de koers naar uw volgende bestemming.
Uw pensioen is niet alleen uw pensioen, maar uw huis uw hypotheek en uw vermogen.
Het nut van goede voornemens
Geplaatst door Joost Calis op woensdag 4 januari 2012
U kent dat vast wel: op oudejaarsdag neemt u zich voor een aantal zaken structureel anders te doen. Meer sporten, stoppen met roken, financiële zaken eens goed op een rijtje zetten…. Vanaf het nieuwe jaar zal alles anders worden! Tegelijkertijd knaagt er in uw hoofd die bekende gedachte: “meestal begin ik met goede moed, maar na verloop van tijd komt de klad er toch in…” Andere prioriteiten, drukte of gewoon geen zin. Wat heeft het dan voor nut om überhaupt goede voornemens te maken?
Wanhoop niet, u krijgt hulp uit onverwachte hoek: de Autoriteit Financiële Markten! De AFM publiceert regelmatig zogeheten Leidraden, waarbij ze aangeven hoe de financiële markten zouden moeten functioneren. In de laatste Leidraad ‘Klant in Beeld’ wordt het gewenste beeld geschetst hoe zorgvuldig beleggingsadvies en vermogensbeheer zou moeten plaatsvinden. Met name vindt de AFM dat eerst de (beleggings)doelstellingen van een klant zouden moeten worden vastgesteld, en pas daarna de gewenst route en instrumenten. Klinkt logisch, en dat is het ook. Maar is het ook makkelijk?
Eerst zult u moeten vaststellen hoe uw huidige financiële situatie is, en met welke fiscale, financiële en juridische aspecten u te maken heeft. Daarna zult u dienen vast te stellen wat er in verschillende situaties gebeurt. U maakt scenario’s. Ook stelt u voor u zelf vast welke doelstellingen u in verschillende scenario’s heeft. Dit kunnen harde doelen (bijvoorbeeld een bepaald doelkapitaal) en zachte doelen (bijvoorbeeld altijd zelfstandig kunnen blijven wonen) zijn. Vervolgens stelt u vaste welke instrumenten u heeft om deze doelstellingen te bereiken. Tot slot kijkt u regelmatig, maar zeker een keer per jaar, of u nog steeds op koers bent….
Onmogelijk? Niet als u zich laat bijstaan door de juiste financieel planner! Door het maken van de juiste analyses en scenarioplanning leggen zij mogelijke lacunes bloot. En misschien nog wel belangrijker: zij nemen regelmatig het initiatief om de gemaakte planning opnieuw tegen het licht te houden, zodat u op koers blijft. Zij kunnen er niet voor zorgen dat al uw goede voornemens worden gerealiseerd, maar wel dat uw financiële doelstellingen worden vastgesteld en gemonitord. Voor de andere zaken moet u echt zelf aan het werk!
The battle: Actief versus Passief
Geplaatst door Gerrit Ruijs op woensdag 7 december 2011
Op 20 oktober jl. heeft de AFM de “Leidraad actief” (beleggen met als doel de benchmark te verslaan) en “Passief beleggen” (Indextrackers) in het belang van de klant gepubliceerd. Sindsdien vallen verschillende partijen over dit rapport heen.
Dat kan je natuurlijk verwachten. Welke vermogensbeheerder die aan actief beheer doet, gaat zeggen dat hij het met dit rapport eens is.
De belangenvereniging voor het Nederlandse fund en asset management (DUFAS) wijst het pleidooi van de AFM af voor “Passief beleggen” als norm. De kosten voor Index beleggen zijn niet te vergelijken met de kosten van beleggingsfondsen. DUFAS vindt verder dat er geen wetenschappelijke basis is om te pleiten voor passief beleggen.
De AFM beaamt dit ook in de leidraad en geeft ook aan dat er geen wetenschappelijk basis is om te pleiten voor actief beleggen. De AFM vindt dat het vermogensadvies naar een hoger niveau moet en dat klanten de keuze krijgen welke vorm beter bij hen past.
Tussen de regels door zegt de AFM dat er in zijn algemeenheid te snel een productkeuze wordt gemaakt. Het vaststellen van risicoprofielen vindt nog steeds te veel plaats op basis van subjectieve vragenlijsten die vervolgens leiden naar een asset allocatie.
Adviseurs brengen te weinig diepgang aan en brengen te weinig het natuurlijk risicogedrag van een klant in kaart. Luister naar je klanten, er is immers maar één benchmark die verslagen moet worden en dat is niet de MSCI World index, maar de doelstelling van de klant.
Gedraag je als bok, want schapen zijn suf
Geplaatst door Jacob Nammensma op donderdag 27 oktober 2011
Tijdens het Ondernemerscongres raakte ik in gesprek met een medewerker van Centraal Beheer die mij een boekwerkje meegaf met de 100 ondernemerslessen van Annemarie van Gaal. In het boekje kom ik bij les 12 een heel herkenbaar verhaal tegen wat ik jullie niet wil onthouden, het heeft de titel 'Gedraag je als bok'.
Het is namelijk bijzonder irritant, al die aanbiedingen voor financiële producten met 'geweldige voordelen'. Neem van mij aan dat banken bij het afsluiten van een nieuwe rekening een mooie rente beloven en in de jaren daaropvolgend stilzwijgend elk jaar iets minder rente geven. Je denkt dat je marktconforme prijzen betaalt aan een leverancier, omdat je het contract zelf hebt uitonderhandeld. Jaren later blijk je de meest betalende klant van dezelfde leverancier te zijn; jij betaalt hetzelfde bedrag, terwijl de productie inmiddels efficiënter is geworden en de prijzen zijn verlaagd. Je betaald dus als trouwe klant de hoofdprijs. Ook bij financiële producten van ondernemers zie je vaak dat kortingspercentages waarop je wellicht recht hebt, niet verleend worden, ook omdat niemand hier een echt naar heeft gekeken. Of: verzekeringen die elders veel goedkoper ondergebracht kunnen worden of in de loop der jaren goedkoper zijn geworden, maar waarvoor jij nog steeds dezelfde hoge premie betaalt als vroeger. Hier scheiden de schapen zich van de bokken.
Schapen zijn suffe ondernemers die er blind op vertrouwen dat banken of leveranciers hun trouwe klanten waarderen. Ze kijken niet meer om naar hun rekeningen of financiële producten en blijven rustig zitten. Als ondernemer ben je vaak het schaap, met als excuus dat je het veel te druk hebt om continu scherp te letten op de beste deals. De bokken zijn de ondernemers die wel altijd scherp zijn, continue onderhandelen en zorgen dat ze altijd de beste deals hebben en nooit teveel betalen. Wordt niet een gewone bok, wordt een slimme bok. Bel eens met je Ecurion adviseur.
De zelfstandig ondernemer leidt aan zelfoverschatting
Geplaatst door Kees van Duin op donderdag 29 september 2011
Het vakantieseizoen zit er weer op. Wij zijn als Nederlanders met de vakantie een volkje wat alles goed vooraf regelt. Vooraf weten we wat we willen en komen meestal tot de conclusie dat hetgeen we willen (mooi weer!) thuis niet bereikbaar is dus dat we op pad moeten. Met het hele gezin gaan we om de tafel zitten, wordt een eisenpakket
geformuleerd en wordt een keuze gemaakt uit een land, streek en locatie.
De locatie wordt vooraf geboekt want als je op de bonnefooi gaat loop
je het risico dat er geen plek is en dat risico willen we niet nemen.
De auto krijgt nog even een laatste vakantiecheck want we weten wel dat hij nog goed is maar je wilt natuurlijk niet stil komen te staan langs de autobahn. Ook de caravan wordt nog eens nagekeken want die heeft de hele winter in de stalling gestaan en we willen niet dat er iets stuk gaat. We stellen een lijst op met spullen die mee moeten. Je kan dat we op gevoel doen maar dat risico nemen we niet. We willen zeker weten dat alles wat mee moet in de auto terecht komt en dat we niets vergeten. We doen vooraf boodschappen voor de eerste paar dagen want ik twijfel altijd of de supermarché wel op zaterdagmiddag of zondag open is en helemaal zonder een hapje en een drankje ga je niet zitten. Anderen, wij niet natuurlijk, gaan zelfs zover dat de aardappels en juspan met balletjes meegaan want ze weten vooraf dat het eten daar toch niet zo lekker is als thuis. Als je dat weet dan kan je maatregelen nemen en gaan de pannen dus mee. Natuurlijk hebben we een doorlopende reisverzekering want je neemt natuurlijk geen risico met de digitale spiegelreflexcamera en de Ipad. We kijken vooraf goed wat er allemaal op vakantie kan misgaan en nemen daar maatregelen voor.
Gek dat wij als ondernemers met elkaar het niet zo goed regelen met ons inkomen als met onze vakanties. In opdracht van Nationale Nederlanden heeft Intomarkt Gfk onderzocht hoe dga’s hun persoonlijke risico’s inschatten. De helft van de ondernemers zegt niet op 65 jarige leeftijd met pensioen te kunnen omdat ze nog niet over voldoende vermogen beschikken. 10% krijgt te maken met arbeidsongeschiktheid maar tweederde vindt de kans op arbeidsongeschiktheid zo klein dat ze hier geen maatregelen voor nemen. Driekwart gaat er van uit de gevolgen van overlijden goed te hebben geregeld. Hierbij rekenen ze sterk op hun eigen bedrijfsreserves en hun privévermogen. 35% durft de stelling aan: ‘als ik overlijd komt de continuïteit van mijn bedrijf in gevaar.’ We nemen niet de moeite om vooraf in kaart te brengen hoe onze situatie er nu echt voorstaat. Hoe kan je dan beslissingen nemen zoals dat de bedrijfsreserves en privévermogens de boel kunnen opvangen?
Dagelijks zijn de adviseurs van Ecurion bezig de financiële privé situatie van ondernemers in kaart te brengen. Met hulp van financiële planning wordt een financiële foto gemaakt van hoe de ondernemer en zijn of har gezin er voor staat met betrekking tot zijn pensioen, als hij komt te overlijden of arbeidsongeschikt raakt. Alleen dan kunnen juiste conclusies getrokken worden, plannen gemaakt worden en maatregelen worden getroffen. Hoe is het bij u geregeld?
